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作者： Erik W. Larson, Clifford F. Gray
新功能介紹- 出版社：華泰文化
新功能介紹 - 出版日期：2017/06/09
- 語言：英文
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▲壽險理賠只有等被保人過世才能給付，被保人過著苦哈哈的日子。（圖／達志／示意圖）
文／葉家興
金管會上週在行政院院會報告「金融業因應人口高齡化業務發展」推動成效。其中「以房養老」（商業型逆向抵押貸款）短短幾月成長快速，而推出超過一年半的「保單活化」（保單功能性契約轉換），反應卻相對冷淡。
前年七月，金管會表示將以政策引導民眾進行「保單活化」，讓投保人的終身壽險保單，可以轉為同一公司的醫療險、年金險或長照險。當時預估可轉換的保單將有三百多萬張，然而一年半下來，實際轉換件數只有3680件，也就是「活化率」大約僅有千分之一。還有人轉換後「反悔」，事後又轉回原有保單契約。
在少子化、高齡化社會趨勢加速的背景下，金管會力推的老年化金融商品，如果真是念茲在茲，為民謀福，理應受到民眾廣泛歡迎－－除非又是應付長官的老套，做表面功夫的官場文章。如果政府官員為保退休金不敢大膽革新，那民間企業總可以藉由創造社會價值來提升企業價值，設計出因應老齡化問題而不犧牲企業盈利，兼具經濟效益與社會福祉並存的方法，不是嗎？
理想是如此，但現實中的企業欠缺遠見才是常態，只有很少企業高層有能力和意願，選擇超越現有的法規、規範和慣例，來強化創造社會價值的能力。
2002年，多倫多大學羅特曼管理學院前院長馬丁（Roger L. Martin）教授在《哈佛商業評論》發表論文「美德矩陣：計算企業責任的報酬率」，就舉出美國保德信人壽在1990推出的保單貼現創新，讓罹患愛滋病的投保人可以套現，取得用於治療或其他相關費用所需的金錢。
這種戰略創新後來獲得其他同行追隨，讓更多愛滋病患者爭取到時間與金錢，以及更重要的「生命」與「尊嚴」。馬丁教授認為這種創新美德有三種特徵：一是為顧客帶來好處，二是無損（相反會提升）公司競爭力，三是促使同業追隨，從而成為新的行業標準或規範，為社會帶來巨大價值。
▲保單活化，可讓被保老人獲得「生命」與「尊嚴」。（圖／達志／示意圖）
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保單貼現後來發展為更廣泛的保單活化，讓老年及慢性病人可以將不再需要的壽險理賠，套現為退休、醫療、長期護理所需的現金流。例如，在兩年前出版的《風險管理與保險原理》書中，瑞達（George E. Rejda）教授就引述了幾個真實的案例：
一個住進療養院的79歲婦女，其成年兒子無力負擔母親療養院費用以及25萬美元保單的每年保費10,844美元，將（無現金價值的）保單賣斷給保單貼現證券化發行商，取得8萬美元的現金流。
華盛頓特區某大學擁有一張50萬美元的壽險保單，捐贈者是一位現年82歲的受保人兼校友，大學已為該保單支付保費幾年，但因故必須解約。如即刻解約僅可取回現金價值約79,000美元，但如賣給證券化發行商，卻可取得21萬美元的現金。
類似這些將負擔沈重的保單，透過證券化轉換為實際用途的現金流，才是真正的保單活化。在醫療進步、人口老化與獨身比率漸高的今日，人壽保險出現新的樣貌，成為被保人在世時可以利用的財務資源。保單貼現證券化的創新，賦與人壽保險新的內涵，創造壽險保單的衍生市場，及一種新的保險融資工具，這才叫做有意義的金融創新。
但就像炸藥能作為和平用途為人類帶來貢獻，也能作為戰爭用途成為無情的武器。任何有外溢效果的創新，必須政府適當介入管制，平?潛在的公共成本與私人效益。可惜，壽險證券化早期雖然為老年及末期患者帶來福音，卻沒有得到美國政府的重視，使得後起的保單貼現公司良萎不齊，詐騙、捲款、倒店頻傳，負面新聞不斷，使保單證券化的金融創新蒙上不少陰影。所幸，美國保險監理官國家委員會在1994年訂下保單貼現模範法例，同年佛羅里達州率先採用並通過了保單貼現法，希望透過法律的保障，健全保單貼現的市場。時至今日，美國僅剩少數幾州沒有相關的監管法律。
台灣保險滲透度世界第一，每人平均擁有2-3張壽險保單。然而，壽險理賠只有等被保人過世才能給付，上兆的壽險保單價值準備無法活化，為退休、醫療、長期護理的生命尊嚴帶來貢獻。金管會核准的「保單活化」只限轉換為同一保險公司的其他保單，這種綁小腳的「活化」，受到投保人的冷淡以待，也就令人不意外。
政府真要嚴肅面對急遽增加的人口老化以及長照需求，與其推這種成效欠佳的措施和動輒年耗數百億的「長照局」，不如考慮用心推動真正高齡金融創新的「壽險證券化」。主動規劃精算進行壽險證券化業務，既可活化龐大壽險價值準備，為老人或末期病患及其家庭帶來實質效益，又可避免詐欺、捲款、倒店的疑慮。一舉三得，正如同馬丁教授所說創新美德的三種特徵：為國民帶來好處，不增加社會成本，且可誘發其他國家追隨，為下一世代的社會帶來巨大價值。期待有擔當、有遠見的政治領袖，管控風險，為所應為。
●作者葉家興，在香港吐露港灣生活與任教的台灣客家人，出生在《冬冬的假期》電影裡的小鎮苗栗銅鑼，台大電機系學士、經濟所碩士、美國威斯康辛大學精算、風險管理與保險博士。1996年離台前在金門太武山麓服役兩年。譯有《經濟學與社會的對話》、《世代風暴》、《助人為獲利之本》、《當經濟指標統治我們》等。著有《理財與保險－－迷思與反思》、《陸生元年》、《未來事件交易簿》。以上為個人言論，不代表本公司立場。
政治中心／綜合報導
澎湖海巡隊6日發現一艘陸漁船越界且正使用籠具作業，且漁船拒檢還蛇行，海巡隊只好動用橡膠彈，導致2名大陸船員受傷。國民黨主席候選人潘維剛7日批，海巡打傷大陸漁民，不知兩岸關係該如何走下去。惹來時事評論者周偉航怒嗆，講「這種幹話」，應該播給全國軍弟兄聽。
▲無視海巡隊廣播，陸籍漁工甚至攀趴在船舷邊，企圖阻止海巡人員登船。（圖／東森新聞）
5月至8月為大陸海洋伏季休漁期間，包括黃渤海、東海、南海海域都全面禁止任何人在規定區域內捕魚，因此為了防範滯留海域未返港的大陸漁船，海巡單位已加強查扣。
澎湖海巡隊6日清晨在花嶼西北海域23浬處發現一艘「南澳31049」陸漁船越界撈捕，多次透過廣播要求受檢但無效，漁船甚至開始蛇行逃逸，2名陸船員甚至攀爬在船舷邊，阻擋海巡人員登臨檢查，海巡隊在情急之下射擊5發橡膠子彈示警，造成2名船員腿部受傷。
▼海巡人員動用橡膠子彈與破門彈，誤傷2漁民的大腿和腳踝。（圖／記者吳欣晏翻攝）
潘維剛指出，兩岸關係膠著，總統蔡英文稱要維持現狀，但實質是改變現狀，不僅陸客不來，關稅優惠沒了，還打傷2名大陸漁民，不知道兩岸關係要如何繼續維持。
周偉航在臉書上酸，雖然潘維剛不會當選，但覺得這種幹話「可以在莒光日播一播，讓全國軍弟兄聽聽國民黨人的高見。」
記者吳孟庭／綜合報導
南韓歌唱綜藝節目《蒙面歌王》播出，新角色「Circus Girl馬戲女孩」與「布帳馬車」合唱瑞奇馬汀的《Livin La Vida Loca（瘋狂人生）》，而女孩的標準英文與特殊唱腔獲得網友好評，紛紛猜測真實身分可能是YG新人女團BLACK PINK的Rosé，使她登上韓網搜索冠軍。
《蒙面歌王》第51代歌王戰播出到第二集，「馬戲女孩」對戰「布帳馬車」時，一群穿著拉丁清涼舞衣登場的舞者登台引發台下陣陣尖叫，彷彿來到了南美慶典。馬戲女孩一開口，如珠玉般清亮的嗓音立馬吸引了注意，不僅如此，聽起來幾乎如外國人的標準英語腔調，讓人紛紛猜測她應該曾有國外生活的背景。
▲▼BLACKPINK成員ROSÉ疑似以「馬戲女孩」身分參加《蒙面歌王》。（圖／翻攝自MBC）
然而粉絲們立刻認出馬戲女孩的真實身分，直呼百分之百是BLACK PINK的ROSÉ！她雖是韓裔，但在紐西蘭出生、澳洲長大，能說一口流利的英文，再加上她帶點鼻音的特殊唱腔、以及唱歌時身體擺動的模樣，即使戴著頭套也被識破。而節目最終投票，她也順利打敗布帳馬車晉級下一輪。
▲ROSÉ在BLACKPINK中擔任主唱。（圖／翻攝自YG LIFE）
ROSÉ沒露臉的表現登上熱搜榜，一度衝到搜索冠軍，而練習生時期的舊照也成為討論話題。今年20歲的她是2012年在澳洲參加YG徵選合格後，進入公司當了4年的練習生，兩張出道前的照片一黑一白，網友評論跟現在沒差別，「超可愛的」、「ROSÉ單眼皮好有魅力」。
▲ROSÉ舊照被挖出，練習生時期的模樣十分青澀。（圖／翻攝自韓網）
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